Nomentia & Verification of Payee

Verification of Payee (VoP), eli maksunsaajan tarkistus, on petosten ehkäisypalvelu, jonka tarkoituksena on varmistaa, että maksajan antama tilin nimi ja IBAN-numero vastaavat maksunsaajan todellisia pankkitietoja ennen maksun hyväksymistä tai suorittamista. Tämä ylimääräinen todentamisvaihe on erityisen tärkeä pikamaksuille, jotka ovat sekä välittömiä että peruuttamattomia, jolloin petollisten tapahtumien peruuttamiselle ei ole juurikaan mahdollisuuksia. VoP auttaa varmistamaan, että varat lähetetään oikealle vastaanottajalle, mikä vähentää petosten ja väärin kohdennettujen maksujen riskiä.

VoP tulee käyttöön 9. lokakuuta 2025 voimaanastuvan EU:n pikamaksuasetuksen osana kaikissa euroalueen maissa. Se koskee sekä SEPA- että SEPA-pikamaksuja.

Nomentia - VoP käytännössä -webinaari 4.9.2025 

Nomentia - Jukka Estola

Lataa esitysmateriaali

OP - Hanna Äijälä

Lataa esitysmateriaali

Danske Bank - Pinja Kuosmanen

Lataa esitysmateriaali

Nordea - Liisa Kanniainen

Lataa esitysmateriaali

SEB - Harri Rantanen

Lataa esitysmateriaali

S-Pankki - Essi Jokilammi

Lataa esitysmateriaali

Aktia - Tytti Tonteri

Lataa esitysmateriaali

Mia Zitting - Finanssiala - VoP

Lataa esitysmateriaali

Kysymyksiä & vastauksia webinaarista

• Miten aineiston automaattilähetys ja VOP-tarkistus toimii? Jos sitä ei ota käyttöön, tuleeko ongelmia? Entä jos ottaa käyttöön, miten se toimii?
  VOPitus tulee tehdä manuaalisesti, jotta käyttäjä voi reagoida virheellisiin aineistoihin.
• Pitääkö Nomentiassa muuttaa asetuksia, jotta VOP-asetukset näkyvät, vai tulevatko ne näkyviin vasta 9.10.?
  VOPitukseen liittyvät asetukset tulevat näkyviin versiojulkaisun myötä, ja ne on kuvattu versioinfodokumentaatiossa (release notes).
• Jos haluaa lähettää tietyn aineiston VOP-aineistona Nomentian maksuliikenneohjelmassa, miten VOP-tieto annetaan aineistolle?
  VOPitettava aineisto valitaan Cash Managementin käyttöliittymässä.
• Onko palvelu käytettävissä yksityistileillä?
  VOP-tarkistus kattaa kaikki tilityypit.
• Pitääkö VOP-pyyntö tehdä ennen maksuerän ensimmäistä hyväksyntää Nomentian Cash Managementissa (kahden käyttäjän hyväksyntä käytössä)?
  VOP pitää tehdä ennen maksuaineiston lähettämistä.
• Miten VOP-palaute näkyy Nomentiassa? Tuleeko se automaattisesti Danskesta?
  VOP-palaute näkyy Cash Managementin käyttöliittymässä.
• Tuleeko VOP-sarake automaattisesti näkyviin, vai pitääkö se aktivoida itse?
  Se tulee automaattisesti aktivoitavaksi versiopäivityksen yhteydessä.
• Miten Nordean SFTP-yhteyden kautta menevät aineistot käsitellään? Tarvitseeko niitä VOPittaa?
  Tekninen tiedonsiirtotapa ei vaikuta VOPitustarpeeseen.
• Miten aineisto merkitään VOP-aineistoksi Nomentiassa?
  Tarkempi ohjeistus löytyy versioinfodokumentaatiosta (release notes).
• Voiko VOP-pyynnön automatisoida, esimerkiksi niin että kaikki aineistot lähetetään automaattisesti VOP-tarkistukseen ennen maksatusta?
  Tällä hetkellä VOPitus on manuaalinen toiminto, jolloin käyttäjällä on kontrolli VOPituksen palautteeseen.
• Onko tietoa, jääkö VOP Opt-Out pysyväksi vaihtoehdoksi vai onko se voimassa vain tietyn siirtymäajan?
  Tällä hetkellä opt-out on oletusarvo, ja sen muuttuminen riippuu pankeista.
• Jos haluan VOPittaa maksuaineiston, jonka maksan pankista A, ja maksut menevät pankkeihin A, B ja C, pystyykö pankki A tarkistamaan myös B- ja C-pankkien tiedot? Vai pitääkö aineisto tarkistaa joka saajapankilta erikseen?
  Riittää, että aineiston on VOPittanut yksi pankki.
• Jos aineisto täsmää täysin VOPituksen jälkeen, lähteekö se automaattisesti maksuun vai vaatiiko se vielä toimenpiteitä?
  Riippuu pankista. Osalla pankeista VOPituksen jälkeen maksuaineisto tulee lähettää erillisenä lähetyksenä.
• Jos palkanmaksutiedosto VOPitaan ja palkansaajalla on yhteistili puolison kanssa, tuleeko tästä palaute "melkein oikein"?
  Riippuu pankista.
• Nomentia: Cash Management muuntaa ääkköset A:ksi ja O:ksi. Tuleeko tästä palaute "lähes täsmää"?
  Riippuu pankista.
• Pankit: Jos yrityksen virallinen nimi on Antin Hotellit Oy ja laskulla on rekisteröity aputoiminimi Antin Hotellit Kaupunki, onko VOP-palaute OK vai "lähes täsmää"?
  Riippuu pankista. SEB:llä tämä tuottaa Close Matchin, ja palautamme kysyjälle myös virallisen nimen.
• Nomentia: Jos VOP on käytössä ja erässä on sekä täsmääviä että ei-täsmääviä maksuja, jääkö koko erä odottamaan ei-täsmäävien käsittelyä?
  Riippuu pankista. Osa pankeista hylkää koko aineiston, osa vain yksittäisen maksun.
• Pankit: Jos virallinen nimi on Antin Yritys Oy ja laskulla näkyvä nimi on Antin Yritys Oy / Toimipaikka (ei rekisteröity aputoiminimi), onko palaute "lähes täsmää" vai ei täsmää?
  Riippuu pankista, mutta oletettavasti palaute on Close Match.
• Jos järjestelmämuutoksen vuoksi nimet sisältävät erikoismerkkejä, onnistuvatko maksut ääkkösongelmasta huolimatta?
  Riippuu pankista, mutta pankit ymmärtävät yleensä ääkkösen muuttumisen.
• Voiko VOP käyttää ilman maksuaineistoa?
  Riippuu pankista ja pankin teknisistä toteutuksista.
• Mikä on viive, jos VOP otetaan käyttöön maksuaineistoissa?
  Riippuu pankista ja pankin teknisistä toteutuksista.
• Jos yrityksen virallisessa nimessä on heittomerkki, eikä ulkomainen maksaja pysty sitä ohjelmassaan kirjaamaan, jääkö maksu virhelistalle?
  Riippuen pankista, erikoismerkit suodatetaan pois.
• Onko VOP-palvelu maksuton?
  Pankkien osalta palvelu on maksuton.
• Miten kauan VOP-tarkistus kestää? Ehtiikö pankkiohjelma sulkeutua ennen maksamista?
  VOPitus voi kestää muutamia sekunteja – muutamia minuutteja pankista riippuen.
• Kuinka nopeasti prosessi etenee? Saako tarkistuksen saman päivän aikana?
  Tarkistus tapahtuu saman päivän aikana.
• Kauanko tarkistus kestää, jos maksunsaajia on erässä noin 5 000?
  Muutamia sekunteja – muutama minuutti pankista riippuen.
• Pankit: Miten VOP toimii Factoring-yhtiöiden kanssa?
  Maksajan pankki lähettää saajan nimen ja IBAN-tilinumeron vastaanottajan pankille, joka vertaa tietoja tilinomistajan nimeen (esim. Svean tapauksessa).
• Varhaiskasvatuslaskutuksessa puoliso on yhteisvastuullisena maksajana. Tuleeko tästä virhe?
  Pankit vertaavat vain yhtä maksajan nimeä, ja oikea nimi tulee maksuaineiston luovasta järjestelmästä.
• Tarkastetaanko nimi virallista, YTJ:stä löytyvää nimeä vastaan?
  Pankeilla on yleensä tiedossa aputoimimet.
• Mitä jos yrityksen nimi on rekisteröity kolmella eri kielellä ja maksuja tulee kaikilla kielillä?
  Pankeilla on tieto yrityksen nimestä eri kielillä.
• Maksuliikenne: missä palaute näkyy?
  Palaute näkyy Cash Managementin käyttöliittymässä.
• Miten yrityksen liiketoimintanimi ilmoitetaan pankeille?
  Olemalla yhteydessä omaan pankkiin. Lähtökohtaisesti pankit saavat tiedot viranomaisilta.
• Nomentiassa maksaessa VOP-tarkistus on vapaaehtoinen. Onko yksittäisen manuaalimaksun tarkistus pakollinen?
  Ei, Nomentiassa kaikki maksut ovat maksueriä, joita ei tarvitse VOPittaa.
• Onko saatavilla demo Cash Managementista VOPin näkymisestä?
  Kyllä. Nomentian Jukka Estola demosi VOP-toiminnallisuuden webinaarissa, ja ominaisuus tulee myös asiakasversioihin päivityksen myötä.
• Miten Nomentia tukee VOP-tarkistusta?
  Nomentia mahdollistaa VOPittamisen pankin kanssa, mutta Cash Management ei suorita VOPitusta itse.
• Tietääkö Nomentia muiden pankkien tilanteen automaattisesta VOPituksesta?
  Muiden pankkien osalta emme ole saaneet lisätietoa.
• Viivästyykö saapuva maksu, jos asukas maksaa vuokran verkkopankilla, eikä käytä oikeaa yhtiön nimeä?
  Pankista riippuen verkkopankki huomauttaa tilinomistajan nimestä.
• Rajautuuko maksunsaajan tarkistus pelkästään nimen vertailuun pankin asiakasrekisteriin?
  Kyllä, maksun saajan nimeä verrataan pankin järjestelmissä olevaan nimeen.
• Pitääkö laskutuspalvelua käyttävien toimittajien laskut maksaa palvelun nimellä vai yrityksen nimellä?
  Maksamisen kannalta maksun saajan nimi pitää olla sama kuin tilinomistajan.
• Jos yhtiön nimi muuttuu tai fuusioituu, huomioiko VOP aikaisemmat viralliset nimet?
  Laskulla tulee olla oikea maksun saajan nimi. Pankista riippuen pankilla voi olla tieto yrityksen aiemmista nimistä.
• Jos nykyiseen Cash Management -käyttöön ei tehdä muutoksia, menevätkö aineistot automaattisesti Opt-Outiksi?
  Lähtökohtaisesti pankit käsittelevät aineiston Opt-Outtina.
• Ulkomailta tulevien maksujen tilinomistajan nimeen: pitääkö lisätä myös muun kieliset nimet?
  Ei tarvitse.
• Koskeeko VOP prosessi palkanmaksujen työntekijätietojen tarkistamista?
  Kyllä. Palkanmaksajan etu on varmistaa, että henkilötiedot ja tilitiedot ovat ajantasalla.
• Tuleeko Nordean Bulk VOP API ottaa käyttöön, jos maksut lähetetään WS-kanavassa Nomentiassa?
  Kyllä. Nordea mahdollistaa VOPituksen vain Bulk API -kanavassa, maksaminen tapahtuu edelleen WS-kanavassa.
• Tarkoittaako muutos sitä, että toimittajarekisterissä tulee käyttää vain virallisia nimiä?
  Kyllä.
• Nordea: VOP-tarkistus tapahtuu vain erillisen rajapinnan kautta, ei Nomentian kautta?
  Kyllä, Nordea tarjoaa VOPituksen vain erillisessä Bulk API -kanavassa.
• Miten käytän Nomentia jatkossa?
  Käyttö ei muutu, jos VOP-tarkistusta ei tarvita. Jos haluaa VOPittaa aineistoja, se tehdään Cash Managementin käyttöliittymässä.
• Jos aineistosiirrossa ei käytä VOPia, siirtyykö vastuu pois pankilta asiakkaalle?
  Kyllä. Vastuu on maksajalla, joka on vastuussa laskujen syöttämisestä ja toimittajien lisäämisestä reskontraan.
• Mitä yritysten tulee tehdä Nomentiaan, jos VOP-tarkistusta ei haluta?
  Ei tarvitse tehdä mitään, maksamisen prosessi pysyy ennallaan.
• Jos yritykselle on tehty ohjaussopimus ja tilin nimi on muuttunut, miten saapuvat maksut käyttäytyvät?
  Hyvä tietää, että maksajien näkyvä nimi voi olla vanha, pankki voi joutua korjaamaan tilanteen.
• Nordean materiaalissa mainitaan, että aineistosiirto ei pysähdy VOP-tarkistukseen, mutta Nomentian kohdalla pysähtyy. Miksi?
  Eri pankit käsittelevät aineistot eri tavalla: osa sallii maksujen läpimenon, osa hylkää koko erän, osa vain yksittäisen maksun.
• Nordea ei pysäytä maksuja VOP-vastausten perusteella. Entä muut pankit?
  Eri pankit käsittelevät aineistot eri kanavissa, maksut välittyvät nopeasti, pysäytys pitää tehdä lähtöjärjestelmässä.
• Eli pankkien ratkaisut ovat erillään Nomentiasta?
  Kyllä. Maksuaineisto ladataan erikseen pankin VOP-palveluun, ja palaute käsitellään Nomentiassa ennen maksamista.
• Ovatko kaikki Cash Managementin kautta lähetettävät maksut maksuaineistoja?
  Kyllä, ja asiakas voi päättää, mitkä aineistot VOPitetaan.
• Pitääkö Nomentiakäyttäjän pyytää asetusten laittamista kuntoon supportista?
  Ei, asiakas voi tehdä määritykset itse.
• Miten Nomentian asiakas ilmaisee haluavansa VOPittaa aineiston?
  Asiakas valitsee VOPitettavan aineiston Cash Managementin käyttöliittymässä.

Miten maksunsaajan tarkistus (VoP) toimii: 

1. Aloitat VoP-tarkistuspyynnön. 
2. VoP-tarkistus suoritetaan ennen maksua.
3. Saat palautteen: Match, Close Match, No Match, tai Unavailable.
4. Voit valita, haluatko jatkaa, peruuttaa vai tehdä lisäselvityksiä.

Maksunsaajan tarkistus (VoP) ratkaisee seuraavia ongelmia:

• Maksupetokset (erityisesti push-maksupetokset / Authorised Push Payment fraud)
• Väärin kirjoitetut saajan tiedot
• Maineeseen kohdistuva riski väärin osoitettujen maksujen vuoksi
  
  

Nomentia payments: Tilanne nyt ja roadmap

Valmistaudumme aktiivisesti tukemaan VoP:ta maksupalveluratkaisuissamme. Tässä on yhteenveto nykyisestä tilanteesta ja tulevista suunnitelmista:

Tilanne nyt

• Valmistelemme järjestelmiämme lähettämään VoP-pyyntöjä pankeille ja näyttämään niiden vastaukset.
• Testaamme palautteiden (Match, Close Match, No Match) toimintaa.
• Varmistamme, että maksujen hyväksyminen riippuu VoP-tulosten käsittelystä..

Työn alla

• Pankkikohtaisten VoP-menetelmien ja toimintojen tuki.
• File based- ja massamaksujen VoP-tuki.
• Parannukset tarkastusketjuun ja raportointiin.

Tulossa

• VoP-tuki otetaan käyttöön ennen euroalueen maksupalveluntarjoajille (PSP) asetettua määräaikaa, on 9. lokakuuta 2025.
• Jatkuvat päivitykset tukevat käyttöönottoa muissa kuin euromaan maissa heinäkuuhun 2027 mennessä..
• Suunnitellut API-parannukset asiakkaille, jotka haluavat reaaliaikaisia integraatioita.

Jos olet jo mukana käyttöönottoprojektissa, tiimimme varmistavat, että VoP-ominaisuudet sisältyvät käyttöönottoon.

Aikataulu: Sääntely ja toimeentulo maksupalveluntarjoajille (PSP)

Usein kysyttyjä kysymyksiä (YKK/FAQ)

Yleisesti

• Mikä on VoP ja miksi se otetaan käyttöön?
  VoP (maksunsaajan tarkistus) otetaan käyttöön petosten estämiseksi ja virheiden vähentämiseksi. Se varmistaa, että maksun saajan nimi vastaa IBAN-numeroa ennen SEPA-maksun toteutusta. Vaikka VoP vahvistaa, että rahat lähtevät oikealle vastaanottajalle, maksaja voi valita, käyttääkö hän VoP:ia vai ei.
  
• Onko VoP pakollinen?
  Kyllä. VoP on pakollinen pankeille sekä pikamaksuissa että tavallisissa SEPA-tilisiirroissa 9.10.2025 alkaen (euroalueella). Asiakkailla säilyy kuitenkin mahdollisuus valita, haluavatko he käyttää VoP:ia vai eivät.
• Mitä maksujan VoP koskee?
  SEPA-tilisiirrot (tavalliset ja pikamaksut), sekä yksittäiset että massamaksut. Rajat ylittävät SWIFT-maksut eivät vielä kuulu soveltamisalaan.

Toimittajatiedot ja sisäiset prosessit

• Miten toimittajarekisteriä tulisi valmistella?
  Varmista, että maksunsaajan nimi ERP- tai TMS-järjestelmässä vastaa pankin rekisterissä olevaa virallista tilinomistajan nimeä. Pienetkin eroavaisuudet (esim. lyhenteet, puuttuvat välimerkit, “Ltd” vs. “Limited”) voivat johtaa tulokseen “Ei osumaa” tai “Lähes osuma”.
• Miten varaudumme virheisiin massamaksuissa?
  Ota käyttöön esivalidointivaihe, jossa VoP-tarkistukset ajetaan ennen tiedostojen lähettämistä pankkiin. Näin virheet havaitaan ajoissa eivätkä ne estä maksua.
• Miten laskutusprosessia tulisi muokata?
  Pyydä toimittajia lisäämään laskuihin pankissa rekisteröity virallinen nimi. Tarkista tämä ennen uuden toimittajan käyttöönottoa tai ensimmäistä maksua. Varmista myös, että omissa myyntilaskuissanne näkyy virallinen tilinomistajan nimi, jotta asiakkaiden VoP-tarkistus onnistuu ja maksujen vastaanotto sujuu ongelmitta.

Pankkien toiminta ja markkinaerot

• Toimivatko kaikki pankit samalla tavalla VoP:ssa?
  Eivät. Toteutustapa, API-vastaukset ja validointilogiikka voivat vaihdella pankeittain ja maittain.
• Mitä jos pankki ei tue VoP:ia?
  Saatat saada vastauksen “Ei saatavilla”. Joissakin tapauksissa maksu voidaan silti suorittaa, mutta pankki saattaa edellyttää lisäriskien hyväksymistä.
• Kuka päättää, mikä on “osuma”?
  Vastaanottava pankki arvioi nimen ja IBANin yhdistelmän ja vastaa oman algoritminsa ja riskinsietokykynsä perusteella.

Pankkisuhteiden hoito

• Miten varaudumme pankkien erilaisiin toteutuksiin?
  Keskustele pankkiesi kanssa heidän VoP-käyttöönoton aikatauluista ja vastausmuodoista. Osa pankeista antaa vapaamuotoisia tekstejä, osa käyttää strukturoituja koodistoja.
• Miten varaudumme pankkeihin, jotka eivät vielä tue VoP:ia?
  Käsittele tällaiset maksut erityisen varovasti. Useimmissa järjestelmissä “Ei saatavilla” -tulos ei estä maksua, mutta se kirjataan sääntelyä varten.
• Miten sovitamme tämän yhteen pankkien tiedostomuotojen kanssa?
  Varmista, että maksutiedostoissa maksunsaajan nimi on puhdas ja vastaa kunkin pankin vaatimuksia.

Yritysten prosessit

• Estääkö VoP maksun toteutumisen?
  Ei, mutta järjestelmät voidaan konfiguroida estämään hyväksyntä, jos tulos ei ole “Osuma” tai “Lähes osuma”.
• Pitääkö toimittajarekisteri päivittää?
  Kyllä. Maksunsaajan nimi on oltava sama kuin pankin virallinen tilinomistajan nimi viiveiden ja virheiden välttämiseksi.
• Pitääkö laskutusprosessia muuttaa?
  Suositeltavaa kyllä. Varmista, että laskuissa näkyvä yrityksen nimi on täsmälleen sama kuin pankin rekisterissä.
• Onko VoP pakollinen?
  Ei loppukäyttäjille, mutta pankeille kyllä.
• Voiko VoP:ista kieltäytyä?
  Joissain massamaksu- ja tiedostopohjaisissa maksutapauksissa kyllä. Kieltäytyminen voi kuitenkin siirtää vastuun maksajalle pankin käytännöistä riippuen.
• Miten valmistautua VoP:iin?
  Suosittelemme aloittamaan opt-out-vaihtoehdon käytön, jotta maksuprosessit jatkuvat keskeytyksettä. VoP kuitenkin parantaa maksamisen turvallisuutta, joten arvioi, milloin ja miten sitä kannattaa hyödyntää. Huolehdi myös, että laskutiedoissa on oikea virallinen nimi, jotta maksut eivät viivästy – etenkin jos vastapuoli käyttää VoP:ia.
• Maksavatko VoP-tarkistukset extraa?
  IPR:n mukaan VoP-palvelu on tarjottava maksajalle maksutta.​
  

Järjestelmien konfiguraatio ja vaikutukset TMS:iin

• Edellyttääkö VoP muutoksia järjestelmäkonfiguraatioihin?
  Todennäköisesti kyllä. ERP- tai TMS-järjestelmän on pystyttävä vastaanottamaan VoP-vastaukset ja käsittelemään poikkeustilanteet ennen maksun hyväksyntää.
• Tukeeko VoP tiedostopohjaisia tarkistuksia?
  Kyllä. Maksutiedostot voidaan validoida ennen käsittelyä.
• Tallentaako järjestelmä VoP-tulokset lokiin?
  Kyllä. VoP-vastaukset kirjataan yhdessä käyttäjän toiminnan (jatka, peruuta, ohita) kanssa jäljitettävyyttä varten.
• Mitä tapahtuu, jos tulos on “Lähes osuma” tai “Ei osumaa”?
  Maksu voidaan teknisesti toteuttaa, mutta ennen jatkamista on selvitettävä syy. “Ei osumaa” -tapauksen jälkeen maksun jatkaminen kasvattaa riskiä ja voi rajoittaa mahdollisuuksia saada varoja takaisin.
• ​Tukeeko Nomentia kaikkia pankkeja kaikissa maissa 9.10. mennessä?
  Ei. Keskitymme ensin pankkeihin, jotka tarjoavat tekniset spesifikaatiot VoP-palvelulleen. Peitto laajenee sitä mukaa, kun lisää pankkeja avaa palvelunsa.

Lisäkysymyksiä? Ota yhteyttä